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¿Qué pasa con la persona que me avaló?
Tu exoneración no libera a tu avalista. La ley lo dice de forma expresa: el acreedor conserva sus derechos frente a fiadores, avalistas y quienes hipotecaron un bien por ti. Si el banco le reclama y paga, tampoco podrá recuperar de ti lo pagado, porque ese crédito queda afectado por tu exoneración. El avalista sí puede acogerse él mismo a la Segunda Oportunidad si no puede hacer frente a la deuda.
Revisado por Jorge Werner, abogado (ICAS 12664) · Última revisión: 7 de octubre de 2026 · Normas aplicadas: texto refundido de la Ley Concursal y Código Civil, versiones consolidadas del BOE vigentes en esa fecha
- La exoneración es personal. No afecta a los derechos del acreedor frente a tus avalistas, fiadores, codeudores solidarios ni frente a quien hipotecó un bien suyo por tu deuda (artículo 492.1 de la Ley Concursal).
- Declarado tu concurso, el avalista no puede exigir al banco que primero agote tus bienes: el Código Civil excluye ese beneficio cuando el deudor está en concurso (artículo 1831).
- Si el avalista paga, su derecho a reclamarte lo pagado queda afectado por tu exoneración igual que la deuda original (artículo 492.2).
- El avalista puede pedir su propia exoneración. En 2026 una Audiencia Provincial ha exonerado a una avalista con más de dos millones y medio de euros de deudas, la mayor parte por avales.
- Que el banco pueda reclamar no significa que vaya a hacerlo ni que vaya a cobrar. Depende de los bienes y los ingresos del avalista.
- Lo que conviene es hablar con el avalista antes de presentar el concurso y estudiar su situación junto a la tuya.
- 1 · Qué me pasa
- 2 · Qué me ofrece la ley
- 3 · Cómo se arregla
- 4 · Qué viene después
Alguien firmó contigo para ayudarte
Detrás de muchas deudas hay otra firma. Un padre que avaló el préstamo del coche o la hipoteca. Una hermana que figura como cotitular. Un amigo que respondió por el local del negocio. Unos padres que hipotecaron su piso para que te dieran el crédito.
Cuando dejas de poder pagar, la preocupación ya no es solo por ti. La pregunta es qué les va a pasar a ellos si pides la Segunda Oportunidad, y a veces esa pregunta frena la decisión durante años.
Conviene empezar por saber qué firmó exactamente esa persona, porque la ley no trata igual todas las figuras:
| Figura | Qué significa |
|---|---|
| Fiador o avalista | Se obliga a pagar si tú no pagas (artículo 1822 del Código Civil). En los contratos bancarios casi siempre es un fiador solidario, que ha renunciado a que primero se te reclame a ti. |
| Codeudor o cotitular solidario | Debe lo mismo que tú. El banco puede reclamar toda la deuda a cualquiera de los dos (artículo 1144). |
| Hipotecante no deudor | No debe nada personalmente, pero ha puesto un bien suyo como garantía. Si no se paga, el banco puede ejecutar ese bien. |
En el lenguaje común a las tres se les llama «avalista». En esta página usamos esa palabra para todas, y distinguimos cuando la diferencia importa.
El artículo 492: la exoneración no alcanza al avalista
«1. La exoneración no afectará a los derechos de los acreedores frente a los obligados solidariamente con el deudor y frente a sus fiadores, avalistas, aseguradores, hipotecante no deudor o quienes, por disposición legal o contractual, tengan obligación de satisfacer todo o parte de la deuda exonerada, quienes no podrán invocar la exoneración del pasivo insatisfecho obtenido por el deudor.
2. Los créditos por acciones de repetición o regreso quedarán afectados por la exoneración con liquidación de la masa activa o derivada del plan de pagos en las mismas condiciones que el crédito principal. Si el crédito de repetición o regreso gozare de garantía real será tratado como crédito garantizado.»
Artículo 492 del texto refundido de la Ley Concursal · ver en el BOE
El artículo tiene dos apartados y los dos importan.
Primero: el banco conserva su derecho contra el avalista
Tu deuda queda cancelada para ti. Para el avalista sigue existiendo. No puede decirle al banco «al deudor se lo han perdonado, a mí también», porque la ley dice expresamente que no puede invocar tu exoneración.
Tampoco puede pedir que antes se agoten tus bienes. El Código Civil reconoce al fiador el llamado beneficio de excusión, pero lo excluye en varios casos:
«La excusión no tiene lugar:
1.º Cuando el fiador haya renunciado expresamente a ella.
2.º Cuando se haya obligado solidariamente con el deudor.
3.º En el caso de quiebra o concurso del deudor.
4.º Cuando éste no pueda ser demandado judicialmente dentro del Reino.»
Artículo 1831 del Código Civil · ver en el BOE
En los contratos bancarios es habitual que el fiador haya renunciado a la excusión o se haya obligado solidariamente, de modo que este beneficio rara vez existe. Y si existiera, tu concurso lo elimina.
Segundo: si el avalista paga, no puede recuperarlo de ti
En condiciones normales, el fiador que paga tiene derecho a que el deudor le devuelva lo pagado y ocupa el lugar del acreedor (artículos 1838 y 1839 del Código Civil). Es lo que la ley llama acción de repetición o de regreso. El apartado 2 del artículo 492 dice que esos créditos quedan afectados por tu exoneración «en las mismas condiciones que el crédito principal». Si la deuda con el banco se exoneró, la deuda contigo del avalista que pagó corre la misma suerte.
Es la parte más dura para las familias. El avalista puede acabar pagando una deuda que no era suya sin poder reclamársela a nadie.
Las deudas que no se exoneran
Si la deuda avalada es de las que no se cancelan, el régimen es otro. Quien la paga por obligación legal o contractual adquiere los derechos de repetición y de subrogación frente a ti (artículo 494). Es decir, podrá reclamarte.
El avalista también puede acogerse
La otra cara del artículo 492 es que el avalista es, a su vez, un deudor. Si el banco le reclama y no puede pagar, tiene a su alcance la misma ley. Los tribunales lo están aplicando a deudas de aval de importes muy altos.
Audiencia Provincial de Santa Cruz de Tenerife, 26 de junio de 2026
La Sección 4.ª concedió la exoneración a una mujer con un pasivo de 2.634.116,25 euros, la mayor parte contraído como avalista del negocio familiar. El juzgado la había denegado por endeudamiento temerario. La Audiencia revocó esa decisión. Aplicó la doctrina del Tribunal Supremo de 18 de febrero de 2026 y tuvo en cuenta que quien concede el crédito está obligado a evaluar la solvencia de quien lo firma. Lo analizamos en la Audiencia de Tenerife exonera 2,6 millones a una avalista. Esta resolución no está todavía en la base oficial de sentencias; la citamos por el texto que analizamos en esa entrada.
Audiencia Provincial de Zaragoza, sentencia 222/2026, de 18 de marzo
En esta sentencia (ECLI:ES:APZ:2026:860), los deudores tenían una deuda propia, resto de una ejecución hipotecaria de 2008, y otra como fiadores. La Audiencia declaró exonerables las dos. Sobre la fianza razonó que es una deuda personal, sin garantía real que la sostenga. Lo contamos en exonerar la deuda hipotecaria tras la ejecución.
Qué se le va a examinar al avalista
Lo mismo que a cualquier deudor: que no esté en ninguna de las causas que impiden la exoneración. En los avales, la que más se discute es la de haberse endeudado de forma temeraria. La pregunta es si avalar aquella operación fue una imprudencia grave atendiendo a lo que se sabía en ese momento. Avalar el negocio familiar cuando funcionaba no es lo mismo que avalar una operación sin ninguna posibilidad de pago.
Qué riesgo real corre tu avalista
Que el banco tenga derecho a reclamar no dice todo sobre lo que va a ocurrir. El riesgo real depende de lo que el avalista tiene y de lo que cobra.
| Situación del avalista | Qué puede hacer el acreedor | Qué puede hacer el avalista |
|---|---|---|
| Sin bienes y con ingresos por debajo del salario mínimo | Puede reclamar, pero no hay nada embargable. | Si la deuda le impide rehacer su vida, pedir su propia exoneración. |
| Con nómina o pensión por encima del salario mínimo | Puede embargar la parte del sueldo que supera el mínimo, por tramos. | Negociar, o acogerse a la ley si está en insolvencia. |
| Con vivienda u otros bienes | Puede embargarlos. | Estudiar un acuerdo de pago o un plan de pagos que le permita conservarlos. |
| Hipotecó su casa por tu deuda | Puede ejecutar la hipoteca sobre esa casa. | Mantener el pago de la cuota o negociar con el banco antes de que se ejecute. |
Los límites de embargo del sueldo están explicados en me han embargado la nómina, la pensión o la cuenta.
Lo que se puede hacer antes de presentar tu concurso
- Avisar al avalista. Es mejor que se entere por ti que por una carta del banco.
- Revisar el contrato de aval. Hasta qué importe responde, si es solidario y si el aval sigue vigente. A veces el aval cubría solo una parte o un periodo.
- Valorar si conviene seguir pagando esa deuda. Si es una deuda con garantía, como una hipoteca, y se sigue pagando, el avalista o el hipotecante no deudor no se ven afectados. En un plan de pagos puede preverse.
- Estudiar el concurso de los dos. Cuando el avalista tampoco puede pagar, lo ordenado es analizar las dos situaciones a la vez. Los concursos de los cónyuges pueden pedirse de forma conjunta (artículo 38).
Lo que no conviene es que el avalista se desprenda de sus bienes para evitar el embargo. Si después necesita acogerse a la ley, esas transmisiones se revisan. Tenéis más detalle en cómo proteger a un avalista y en qué hacer si soy avalista.
Los pasos cuando hay un avalista
Identificar todas las garantías
Qué deudas tienen avalista, cotitular o un bien de otra persona hipotecado. Se revisan los contratos y la información del Banco de España.
Leer cada aval
Importe máximo, carácter solidario, duración y renuncias firmadas.
Medir el riesgo del avalista
Bienes, ingresos y otras deudas. De ahí sale si el banco puede cobrar algo y cuánto.
Decidir el camino del deudor
Concurso sin masa, liquidación o plan de pagos, teniendo en cuenta qué deudas avaladas conviene seguir atendiendo.
Decidir el camino del avalista
Esperar, negociar con el acreedor o pedir su propia exoneración.
Coordinar los tiempos
Si los dos van a acogerse, se preparan las dos solicitudes de forma coordinada.
Lo que depende del caso
- Si el acreedor reclamará. Depende de su política y del patrimonio del avalista. Hay deudas que se venden a fondos que reclaman años después.
- El endeudamiento temerario del avalista. Los tribunales no aplican el mismo listón. Lo que se valora es la situación en el momento en que firmó el aval.
- La validez del aval. En algunos casos puede discutirse por falta de información o por cláusulas abusivas. Es una cuestión distinta del concurso y hay que estudiarla con el contrato.
- El aval entre cónyuges en gananciales. Se cruza con las reglas de los bienes comunes. Lo vemos en qué le pasa a mi pareja y a los bienes gananciales.
Tener avalistas no impide acogerse a la Segunda Oportunidad. Obliga a planificarla pensando en dos personas, o en más.
Para seguir con tu caso
Lo último en nuestro blog sobre esto
- ¿Puede un avalista librarse de la deuda si el deudor entra en Segunda Oportunidad?2 de diciembre de 2025
Un caso como el tuyo
Caso real llevado por el despacho. Los resultados dependen de cada situación.Cuéntanos quién avaló y qué firmó, y vemos cómo protegerlo
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Dudas habituales sobre los avalistas
Si me exoneran la deuda, ¿mi avalista queda libre?
No. El artículo 492.1 de la Ley Concursal establece que la exoneración no afecta a los derechos del acreedor frente a fiadores y avalistas, que no pueden invocar la exoneración obtenida por el deudor.
¿El banco tiene que reclamarme a mí antes que al avalista?
En la mayoría de los contratos el aval es solidario y el banco puede reclamar a cualquiera. Además, el Código Civil excluye el beneficio de excusión cuando el deudor está en concurso (artículo 1831).
Si mi avalista paga, ¿puede reclamarme después?
Si la deuda era exonerable, su crédito contra ti queda afectado por la exoneración en las mismas condiciones que la deuda original (artículo 492.2). Si la deuda no era exonerable, sí puede reclamarte (artículo 494).
¿Puede mi avalista acogerse a la Segunda Oportunidad?
Sí, si está en insolvencia y cumple los requisitos. Hay resoluciones de 2026 que han exonerado deudas de aval de importes muy elevados.
Mis padres hipotecaron su casa por mi préstamo. ¿Pueden perderla?
Si el préstamo deja de pagarse, el banco puede ejecutar la hipoteca sobre esa casa, aunque tú obtengas la exoneración. Hay que estudiar si se puede mantener el pago de esa deuda.
¿Tengo que decir en el concurso quién me avaló?
Sí. La relación de acreedores debe indicar las garantías personales o reales de cada crédito (artículo 7.3.º de la Ley Concursal). Ocultarlo no protege al avalista y puede perjudicarte.
¿Puedo seguir pagando solo la deuda avalada para proteger al avalista?
Depende de la deuda. Si tiene garantía real, como una hipoteca, seguir pagándola es lo que permite conservar el bien. En las demás, una vez declarado el concurso los pagos siguen las reglas del procedimiento y no puedes elegir a qué acreedor pagas. Conviene estudiarlo antes de presentar la solicitud.
Soy yo el avalista y el deudor ha pedido la Segunda Oportunidad. ¿Qué hago?
Revisa qué firmaste y por qué importe, no firmes nada nuevo con el banco sin asesorarte y valora tu propia situación. Si no puedes pagar, puedes pedir tu propia exoneración.
Sigue el recorrido
De dónde sale lo que has leído
- Texto refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020), artículos 7, 38, 492 y 494. Texto consolidado en el BOE.
- Código Civil, artículos 1144, 1822, 1830, 1831, 1838 y 1839. Texto consolidado en el BOE.
- Audiencia Provincial de Santa Cruz de Tenerife, Sección 4.ª, auto de 26 de junio de 2026. No localizado todavía en el CENDOJ.
- Audiencia Provincial de Zaragoza, Sección 5.ª, sentencia 222/2026, de 18 de marzo (rollo 815/2025), ECLI:ES:APZ:2026:860.
Jorge Werner · Abogado (ICAS 12664), socio director de Empezar de Nuevo
Esta página forma parte del Mapa de la insolvencia. Explica la ley con palabras normales, pero no sustituye al estudio de cada caso. Ver perfil