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Tarjetas revolving y microcréditos: qué revisar antes del concurso
Muchas deudas de tarjetas revolving y préstamos rápidos se pueden discutir: si el interés es usurario, el contrato es nulo y solo se devuelve el capital recibido, desde la firma o desde la subida de interés que lo hizo usurario. Eso puede reducir mucho lo que debes o incluso darte saldo a favor. Antes de pedir la Segunda Oportunidad conviene revisar estos contratos, porque a veces la reclamación resuelve el problema y otras veces conviene combinar las dos vías.
Revisado por Jorge Werner, abogado (ICAS 12664) · Última revisión: 7 de octubre de 2026 · Ley aplicada: texto refundido de la Ley Concursal, versión consolidada del BOE vigente en esa fecha
- La Ley de 23 de julio de 1908 declara nulo el préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado» (artículo 1).
- Si el contrato es usurario, solo se devuelve el capital recibido. Lo pagado de más en intereses y comisiones se descuenta o se recupera (artículo 3).
- Para las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo considera usurario el interés que supera en más de 6 puntos el tipo medio de esas tarjetas publicado por el Banco de España (sentencias 317/2023 y 657/2026).
- Si te reclaman la tarjeta en un monitorio, la usura hay que alegarla al oponerte: la mayoría de las Audiencias no permite al juez apreciarla de oficio al admitir el monitorio.
- Los préstamos de menos de 200 euros quedan fuera de la ley de crédito al consumo, pero no de la ley de usura.
- Estas deudas se pueden exonerar con la Segunda Oportunidad. Revisarlas antes sirve para saber cuánto debes de verdad y, a veces, para evitar el concurso.
- 1 · Qué me pasa
- 2 · Qué me ofrece la ley
- 3 · Cómo se arregla
- 4 · Qué viene después
Pagas todos los meses y la deuda no baja
Es la situación más repetida entre quienes nos consultan. Una tarjeta que se paga con una cuota fija pequeña, un microcrédito pedido con el móvil para llegar a fin de mes, otro para pagar el anterior. Años después, la deuda es mayor que lo que se gastó.
Las tarjetas revolving funcionan así: lo que debes se renueva cada mes y la cuota apenas cubre los intereses. Con intereses altos, el capital casi no baja. Los microcréditos y préstamos rápidos suelen ser de poco importe y plazo corto, con costes que, calculados en tasa anual, pueden ser muy elevados.
Antes de dar por buenas esas cifras conviene revisar los contratos. En muchos casos la deuda real es menor de lo que reclaman.
La ley de usura de 1908 sigue vigente
«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.»
Artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, de represión de la usura · ver en el BOE
«Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.»
Artículo 3 de la Ley de 23 de julio de 1908, de represión de la usura · ver en el BOE
La consecuencia es muy distinta a la de una cláusula abusiva. Si el contrato es usurario desde que se firmó, es nulo entero: no se paga ningún interés, solo el capital que realmente recibiste. Si ya has pagado más que ese capital, el prestamista te devuelve la diferencia. Si lo que lo hizo usurario fue una subida posterior del interés, la nulidad se aplica desde esa subida, como explicamos más abajo.
Para los préstamos al consumo hay además reglas de información, un derecho de desistimiento de catorce días y la obligación del prestamista de evaluar tu solvencia antes de conceder el crédito (artículos 14 y 28 de la Ley 16/2011). Esa ley no se aplica a los créditos de menos de 200 euros (artículo 3.c), pero la ley de usura sí.
El criterio del Supremo: el tipo medio de las tarjetas más 6 puntos
La ley de 1908 no dice cuánto es «notablemente superior». Para las tarjetas revolving lo ha concretado el Tribunal Supremo, en una sentencia de Pleno de 2023 que después ha repetido muchas veces. La sentencia 657/2026, de 28 de abril (ECLI:ES:TS:2026:1826), lo resume así:
- Con qué se compara. Con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España en su boletín estadístico, no con el de los préstamos al consumo en general.
- Cuándo. En el momento de firmar el contrato. Para tarjetas anteriores a junio de 2010, cuando todavía no había estadística específica, se toma la de 2010: un tipo medio del 19,32 %, al que se suman entre 20 y 30 centésimas para equipararlo a la TAE.
- Cuánto. Es usurario el interés que supera ese tipo medio en más de 6 puntos.
Si el banco subió el interés después
Muchas tarjetas permitían a la entidad subir el interés sin atenerse a un índice. El Supremo trata cada subida como si fuera un contrato nuevo: si con ella se supera el umbral, el contrato es usurario desde ese momento. Lo dijo en la sentencia 317/2023, de 28 de febrero (ECLI:ES:TS:2023:786), con una tarjeta de 2003 que pasó del 15,9 % al 26,9 % en 2009, y lo repitió en la de 2026, con una tarjeta de 2005 contratada al 23,90 %, que no era usurario, y subida al 26,5 % en julio de 2008, que sí lo era.
La consecuencia práctica es que la nulidad puede no afectar a todo el contrato, sino solo al periodo posterior a la subida: desde entonces solo se devuelve lo dispuesto, sin intereses.
Para los microcréditos y préstamos rápidos que no son tarjetas, la comparación se hace con la categoría de operación que corresponda. No hemos visto una cifra del Supremo equivalente a la de las revolving, y cada contrato hay que estudiarlo.
La usura en el monitorio hay que alegarla
Si el banco o un fondo te reclama la tarjeta en un monitorio, el juez puede revisar de oficio las cláusulas abusivas, por ejemplo una comisión de reclamación, antes de requerirte de pago. La usura es otra cosa.
La Audiencia Provincial de Navarra, en el auto 156/2025, de 14 de mayo (ECLI:ES:APNA:2025:952A), lo explicó en un caso concreto. Una empresa que había comprado a Wizink la deuda de una tarjeta reclamaba 3.108,96 euros. El juzgado vio usura en una TAE del 27,24 %, cuando la media de las tarjetas en 2017 era del 20,80 %, y propuso requerir solo 1.885,35 euros. La Audiencia revocó esa decisión: la usura supone la nulidad del contrato y se tiene que discutir con contradicción y prueba, si el deudor se opone. Añadió que ese es el criterio de la mayoría de las Audiencias.
Por eso, si recibes un monitorio por una tarjeta o un préstamo rápido, tienes veinte días para oponerte y alegar la usura. Lo explicamos en me reclaman una deuda y me amenazan con un juicio.
Reclamar, pedir la exoneración o las dos cosas
Las deudas de tarjetas y microcréditos no están entre las que la ley excluye de la exoneración (artículo 489 de la Ley Concursal). Se pueden cancelar con la Segunda Oportunidad. Entonces, ¿por qué revisarlas antes?
- Para saber cuánto debes de verdad. Si buena parte de la deuda es usuraria, puede que lo que queda sea asumible y no necesites el concurso.
- Para recuperar dinero. Si pagaste más que el capital recibido, tienes derecho a que te devuelvan la diferencia. Durante el concurso, esa reclamación formaría parte de la masa activa.
- Para defender tu buena fe. Muchas deudas pequeñas y seguidas pueden plantear preguntas sobre el endeudamiento. Lo vemos en endeudamiento temerario.
Muchos microcréditos no significan, por sí solos, mala fe
La Audiencia Provincial de Zaragoza ha concedido la exoneración en dos casos de este tipo que el juzgado había denegado de oficio, sin que ningún acreedor se opusiera:
- En la sentencia 291/2025, de 1 de abril (ECLI:ES:APZ:2025:789), una auxiliar de clínica, madre sola, con unos 21.700 euros brutos al año y deudas con nueve acreedores, entre ellos Moneyman, Mykredit, Que Bueno y Wizink.
- En la sentencia 236/2026, de 20 de marzo (ECLI:ES:APZ:2026:1008), un matrimonio con ingresos de 1.120 y 1.450 euros al mes y unos 124.000 euros de deuda, casi toda en préstamos al consumo y créditos rápidos. El juzgado los había calificado de «consumidor irresponsable».
Las dos sentencias parten de que la buena fe se presume y recuerdan que el prestamista está obligado a evaluar la solvencia antes de prestar. En la de 2026, además, la Audiencia exige, citando a la de Barcelona, una negligencia grave y no leve, y recuerda que, según el Tribunal Supremo, el deudor tiene que explicar el origen de sus deudas, y que el juez lo revisa aunque nadie se oponga. En el segundo caso pesó que los deudores aportaron la CIRBE, sus declaraciones de la renta y su vida laboral, y explicaron cómo se endeudaron. Son criterios de una Audiencia; otros juzgados pueden ser más estrictos.
| Tu situación | Lo que suele tener sentido |
|---|---|
| Pocas tarjetas o préstamos, con intereses muy altos y años pagando | Revisar la usura y reclamar. Puede bastar. |
| Muchas deudas, también hipoteca, Hacienda o préstamos personales | Valorar la Segunda Oportunidad, sin perder de vista la revisión de los contratos. |
| Te reclaman por monitorio | Oponerte en plazo, alegando la usura si procede. |
Qué documentos reunir
- El contrato o la solicitud de la tarjeta o del préstamo. Si no lo tienes, puedes pedirlo a la entidad.
- Los extractos de movimientos desde el principio: cuánto dispusiste y cuánto pagaste.
- La TAE pactada y la fecha del contrato. Se comparan con los tipos medios que publica el Banco de España para ese tipo de operación y esa época.
- Si te reclama otra empresa, la prueba de que compró tu deuda.
Lo que depende de cada contrato
- No toda tarjeta cara es usuraria. Depende de la TAE, de la fecha y del tipo medio de referencia de ese momento.
- Las reclamaciones tienen costes y plazos. Hay que valorar si compensan frente a la exoneración.
- Los microcréditos de muy poco importe pueden tener costes que, expresados en TAE, son muy altos, pero cada caso exige mirar el contrato.
- La jurisprudencia cambia. Los criterios que recogemos aquí corresponden a resoluciones leídas hasta la fecha de revisión de esta página.
Para seguir con tu caso
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Dudas habituales sobre revolving y microcréditos
¿Cuándo es usuraria una tarjeta revolving?
Según el Tribunal Supremo, cuando su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España para la fecha del contrato. Si el banco subió el interés después, se mira cada subida.
¿Qué recupero si el contrato es usurario?
El contrato es nulo y solo tienes que devolver el capital que recibiste; si la usura viene de una subida posterior del interés, desde esa subida. Si ya pagaste más, el prestamista debe devolverte la diferencia (artículo 3 de la ley de usura).
¿Puede el juez quitar la usura de oficio en un monitorio?
La mayoría de las Audiencias entiende que no en el momento de admitir el monitorio: la usura hay que alegarla al oponerse. Sí puede revisar de oficio cláusulas abusivas, como algunas comisiones.
¿Se exoneran las deudas de tarjetas y microcréditos?
Sí. No están entre las deudas que la ley excluye de la exoneración. La Segunda Oportunidad las cancela si se cumplen los requisitos.
¿Me conviene reclamar antes de pedir la Segunda Oportunidad?
Depende del conjunto de tus deudas. Si son sobre todo tarjetas y microcréditos con intereses altos, la reclamación puede reducirlas tanto que no haga falta el concurso. Si hay otras deudas importantes, puede convenir combinar ambas vías.
¿Los préstamos rápidos de menos de 200 euros están protegidos?
Quedan fuera de la ley de crédito al consumo, pero la ley de usura se aplica a cualquier préstamo, sea cual sea su importe.
¿Pedir muchos microcréditos me impide la exoneración?
No por sí solo. La ley valora si el endeudamiento fue temerario o negligente. La Audiencia de Zaragoza ha concedido la exoneración en casos con muchos créditos rápidos cuando los deudores explicaron y documentaron cómo se endeudaron. Otros juzgados son más estrictos.
¿Qué documentos necesito para revisar una tarjeta?
El contrato o la solicitud, los extractos de movimientos desde el principio y la TAE pactada. Si te reclama un fondo, también la prueba de que compró tu deuda.
Sigue el recorrido
De dónde sale lo que has leído
- Ley de 23 de julio de 1908, de represión de la usura, artículos 1 y 3. Texto consolidado en el BOE.
- Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, artículos 3, 14 y 28. Texto consolidado en el BOE.
- Texto refundido de la Ley Concursal, artículos 487 y 489. Texto consolidado en el BOE.
- Audiencia Provincial de Navarra, Sección 3.ª, auto 156/2025, de 14 de mayo, ECLI:ES:APNA:2025:952A.
- Audiencia Provincial de Zaragoza, Sección 5.ª, sentencias 291/2025, de 1 de abril (ECLI:ES:APZ:2025:789), y 236/2026, de 20 de marzo (ECLI:ES:APZ:2026:1008).
- Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, sentencia 317/2023, de 28 de febrero, ECLI:ES:TS:2023:786.
- Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, sentencia 657/2026, de 28 de abril, ECLI:ES:TS:2026:1826.
Jorge Werner · Abogado (ICAS 12664), socio director de Empezar de Nuevo
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