🟦 CASO REAL — Familia de Zamora exonerada de 129.000 €

1. Situación inicial: la deuda crece pese a trabajar ambos

Matrimonio residente en el Barrio de Pinilla (Zamora capital), con una hija adolescente.

Ambos trabajaban: él en una empresa de transportes, ella en atención sociosanitaria. Las nóminas eran estables pero ajustadas.
Entre 2019 y 2023, su economía se deterioró por:

• bajada de horas en el trabajo de ella,

• meses sueltos de inactividad en el sector transporte,

• necesidad de financiar electrodomésticos,

• reparaciones del coche familiares,

• acumulación de recibos y gastos escolares,

• refinanciaciones bancarias que aumentaron el capital pendiente.
   

Para mantener estabilidad recurrieron a:

• tarjetas de crédito con intereses superiores al 20%,

• dos préstamos personales en diferentes entidades,

• un microcrédito que se renovó automáticamente,

• una refinanciación global que solo empeoró la situación.
   

Cuando nos contactaron, acumulaban 129.000 €, con una carga financiera imposible.
Destinaban casi la mitad del sueldo a cuotas y temían el embargo de nóminas.

2. Intervención de Empezar de Nuevo®

Diseñamos una estrategia jurídica clara y muy sólida.

1) Análisis económico completo

Recopilamos:

• nóminas, contratos, certificados de empresa,

• extractos bancarios de 12–24 meses,

• gastos imprescindibles (alquiler, luz, agua, colegio, transporte),

• historial detallado de cada préstamo y refinanciación.

El expediente demostraba una insolvencia estructural, no una falta de disciplina.

👉 Esto encaja directamente con el art. 472 TRLC (insolvencia actual y futura previsible).

2) Reconstrucción jurídica de toda la deuda

Elaboramos un informe cronológico y técnico que permitió argumentar:

• inexistencia de mala fe (art. 487 TRLC),

• abusividad en intereses y renovaciones automáticas,

• refinanciaciones impropias,

• voluntad de pago constante hasta agotamiento financiero.
   

3) Solicitud de concurso sin masa

Al no existir bienes embargables (solo mobiliario básico y un coche antiguo), presentamos concurso sin masa en el Juzgado de lo Mercantil competente para Zamora.

Incluimos:

• inventario sin activos realizables,

• listado de acreedores completo,

• cálculo del mínimo vital familiar (art. 493 TRLC).
   

4) Oposición de una financiera y defensa jurídica

Una financiera alegó falta de buena fe porque la familia había solicitado un microcrédito meses antes del concurso.
Nuestra defensa:

• jurisprudencia 2022-2024 → el crédito solicitado para subsistencia NO rompe buena fe,

• demostración documental del destino del dinero (gastos esenciales),

• comparación de ingresos-gastos mostrando desequilibrio severo,

• art. 487 TRLC → buena fe acreditada.
   

El Juzgado desestimó la oposición.

3. Actuación del Juzgado

El Juzgado de lo Mercantil:

• admitió el concurso,

• confirmó ausencia de masa,

• reconoció buena fe,

• rechazó oposición bancaria,

• y aplicó la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) conforme al art. 501 TRLC.
   

4. Resultado

➡ Exoneración TOTAL de 129.000 €
➡ Sin plan de pagos
➡ Sin liquidación obligatoria
➡ Sin oposición válida
➡ Recuperación económica completa

La familia pudo volver a tener tranquilidad financiera en cuestión de meses.

5. Aviso legal

Caso basado en expedientes reales de Empezar de Nuevo®, pero todos los datos personales (barrios, importes, circunstancias) están modificados para cumplir el RGPD y garantizar anonimato total.