Casos prácticos resueltos de Segunda Oportunidad 2026
Tres casos reales con importes reales: avales empresariales 242.000€, avalista 2,5M€ y préstamos 39.000€. Análisis jurisprudencial TJUE 2024 y STS 450/2025.
6. Casos Prácticos Resueltos
🏠 Caso 1 — Avales empresariales 242.000€ con vivienda en propiedad
Hechos: Matrimonio con vivienda hipotecada; él autónomo que avaló pólizas de SL inactiva; deudas totales 242.000€; ingresos estables; desean conservar la vivienda.
Problema: Conseguir la exoneración manteniendo la vivienda; pequeñas deudas AEAT/TGSS pendientes.
Estrategia: EPI con plan de pagos para no liquidar la vivienda. Plan con cuota realista tras gastos esenciales, ingresos variables contemplados, excedente sobre mínimo inembargable destinado al plan, y tratamiento correcto del crédito público (tramo exonerable legal + resto a plan).
Claves jurídicas:
- Vía adecuada: plan cuando quieres conservar la vivienda (art. 497)
- Plan con contenido real, no declarativo (arts. 498 y 498 bis)
- Crédito público bien calculado (arts. 489.1.5.º y 489.3; criterio AEAT)
- Contexto 2024–2025: no blindaje absoluto del crédito público
💼 Caso 2 — Esposa avalista 2,5M€ sin activos realizables (concurso sin masa)
Hechos: Avalista de operaciones empresariales del marido; sin bienes realizables propios; ingresos modestos; acreedores financieros y TGSS.
Problema: No hay masa; urge cortar ejecuciones sobre la vivienda.
Estrategia: Concurso sin masa (art. 37 bis) y EPI por liquidación en el momento procesal correcto; IRPF 3 años adjunto a la solicitud; encaje de excepciones del art. 489 y del crédito público.
Nota importante: La EPI del deudor no libera automáticamente al avalista. Cada fiador necesita su propia EPI.
💳 Caso 3 — Préstamos y tarjetas 39.000€; alquiler; sin vivienda
Hechos: Asalariada, vive de alquiler, 39.000€ en deuda de consumo (préstamos personales y tarjetas); sin crédito público relevante.
Problema: Reset financiero con mínimo impacto vital.
Estrategia: EPI con plan de pagos de 3 años (no hay vivienda que conservar); gastos esenciales bien documentados; excedente sobre mínimo inembargable al plan.
Claves jurídicas:
- Duración 3 años al no haber vivienda habitual (art. 497.1)
- Contenido exigido y test de viabilidad (art. 498)
- Anticipar impugnaciones típicas (art. 498 bis)
6.4 Mini-análisis jurisprudencial 2024–2025
| Resolución | Criterio clave |
|---|---|
| TJUE 7/11/2024 | Crédito público: límites sí, blindaje absoluto no. La normativa europea no ampara la no exoneración absoluta del crédito público en todos los casos. |
| STS 450/2025 (20/03/2025) | Confirma la doctrina TJUE para el ordenamiento español. El tramo tasado del art. 489.3 TRLC no es un suelo sino un techo mínimo interpretable. |
| Concurso sin masa | Autopista cuando no hay bienes realizables. Los juzgados de lo Mercantil lo están aplicando de forma ágil. |
| Plan de pagos | El filtro es evitar el plan declarativo y tratar correctamente activos no necesarios y excedentes sobre mínimo inembargable. |
▶ Vídeo: Caso real de concurso inminente en Barcelona — análisis de los arts. 1 a 5 del TRLC paso a paso
Referencias · Cap. 6
TRLC arts. 489, 497, 498, 498 bis, 501 TRLC arts. 37 bis-37 quinquies (sin masa) Curia TJUE (sentencia 7/11/2024) Buscador TS (STS 450/2025)▶ Vídeo: ¿Se libera el avalista con la Segunda Oportunidad? Análisis jurídico real — Empezar de Nuevo
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